作者: 財務規劃師余家傑

前陣子朋友的孩子快出生，我們仔細討論了新生兒的保單規劃，我也給了明確的建議方向。本以為這件事已經安妥，沒想到上週朋友又傳了保險業務的建議書過來。

點開一看實在讓人傻眼。昂貴的主約佔去大半預算，真正能救急的重大傷病一次金竟然完全空白，整份規劃唯一的亮點，只有實支實付額度勉強撐在30萬。我立刻請朋友要求業務調整，結果第二版送來，重大傷病一次金是補上了，實支實付卻被悄悄降到了20萬。

這到底是什麼神邏輯？我們明明已經給了非常明確的需求與方向，為什麼一般業務員的規劃觀念跟我們落差這麼大？這不禁讓人苦笑，難道保單佣金和客戶的真實利益，真的永遠無法放在天平的兩端兼顧嗎？

但最讓人無奈的還在後頭。就在這來來回回修改、討價還價的折騰中，孩子出生後的醫院常規體檢報告出爐了。因為發現了一些需要追蹤的狀況，這下子保單還沒送出，病歷卻已經不再空白。在必須據實填寫健康告知的規定下，這份保單極有可能面臨加費、除外，甚至直接拒保。

原本只是想幫孩子爭取一份更實在的保障，卻因為業務的不專業與來回蹉跎，錯失了最寶貴的黃金投保期。看著朋友焦急的模樣，這真的是一個最讓人遺憾的雙輸局面。

這件事要傳達的，其實只有五句話。

第一，終身主約多半只是載體。
附約要掛在主約下面，主約的第一功能是讓保單成立。在能附加需要的附約前提下，愈便宜愈好，不必為了日額、手術表、看起來很完整而買貴的終身醫療。載體買貴，後面能拿去買實支和一次金的錢就變少。

第二，實支實付能買多高，就買多高。
它付的是住院自費帳單。孩子剛出生，這張額度可能用幾十年，會被醫療通膨往下吃；而幼年費率相對低，現在不買高，以後體況變了、價格高了，不一定加得回去。為了塞其他附約而把實支從高計畫降到低計畫，是拿核心換零件。

第三，重大傷病一次金一定要有。
實支實付只解決醫療收據，但一次金買的是父母「停工陪病的底氣」。嬰幼兒因先天發育或免疫系統未成熟，一旦遇上兒童癌症、川崎氏症或嚴重感染等重症，家長往往必須留職停薪全天候照顧。沒有這筆一次金，保單就只擋得住小病，撐不起家庭停擺的經濟重擊。

第四，住院日額、手術定額、骨折小零件不是優先項。
這些好講、好搭配、件數看起來專業，多數在重複補同一層短住津貼。實支和一次金還沒到位前，不要被「很完整」行銷。日額最多留一層，用來補父母請假；加一張就要問：這筆保費能不能讓實支多一個計畫、或一次金多五十萬。

第五，小孩出生後要盡快投保。
新生兒核保看的是「目前已知的狀況」。報完戶口、資料齊就送，不要為了改到完美組合而耗掉兩週。檢查一出異常，告知義務就在，隱匿換來的保單可能被解約，該疾病也可能不賠。規劃書可以再改，空白病歷的窗口改不回來。

作者: 財務規劃師余家傑
經歷: 長庚大學化工材料工程
群創光電工程師
富邦人壽業務員
又上財務規劃顧問股份有限公司財務規劃顧問
阿甘節稅法創作編輯